Comprendre l’assurance prévoyance en cas d’invalidité
|Si vous êtes affilié à la Sécurité Sociale, alors vous bénéficiez déjà d’un régime prévoyance obligatoire. Cependant, les montants prévus pour les indemnisations sont très faibles, et en cas d’invalidité, de dépendance, d’incapacité ou de décès, il y a une perte salariale importante pour le foyer. Les assureurs proposent donc des prévoyances, pour nous protéger de ce type de situation. Tour d’horizon des questions que vous vous posez peut-être au sujet de l’assurance prévoyance.
Quelles différences entre une mutuelle et une assurance prévoyance ?
Sommaire
Ce sont deux protections sociales, mais deux assurances totalement différentes, qui se complètent. Une mutuelle ou assurance santé va couvrir les frais liés aux soins médicaux, que ce soit pour la médication ou le coût des soins dans un établissement médical.
Le contrat de prévoyance a pour but de couvrir les différents aléas de la vie, en anticipant certains accidents, et en permettant de conserver votre niveau de vie. En cas d’incapacité de travailler, vous percevrez une rente pour maintenir le même train de vie qu’avant l’accident.
Que couvre l’assurance prévoyance ?
Tout dépend des garanties auxquelles vous aurez souscrit :
- L’assurance prévoyance invalidité, vous couvre lorsque vous ne pouvez plus travailler du tout, ou plus autant qu’avant, à la suite d’un accident. Vous ne perdrez pas d’argent, ou bien moins que si vous étiez simplement couvert par la Sécurité Sociale.
- L’assurance prévoyance décès garantit la sécurité financière de votre famille, s’il venait à vous arriver quelque chose.
- L’assurance prévoyance dépendance va couvrir les frais souvent importants d’une perte d’autonomie, qu’ils soient médicaux, d’aide à domicile ou encore d’aménagement de l’habitation.
- Les arrêts de travail peuvent entraîner une perte salariale importante. Une assurance prévoyance va vous aider à bénéficier d’une couverture complète, pour ne pas que votre niveau de vie soit impacté.
- La prévoyance obsèques est aussi proposée par la plupart des assureurs, pour permettre à l’assuré de faciliter, au moins financièrement, la douloureuse épreuve subit par ses proches. Il peut y avoir un accompagnement financier, mais aussi administratif.
Une indemnisation adaptée à la situation
L’assurance prévoyance prévoit plusieurs types d’indemnisation. Dans le cas d’une invalidité ou d’une dépendance, c’est une rente qui sera allouée chaque mois, afin de compléter la perte salariale. C’est le cas également pour la dépendance.
La couverture est immédiate, du premier jour de la franchise, et pendant toute la durée de l’invalidité ou de la dépendance, qu’elles soient temporaires ou non. Pour une incapacité à la suite d’un accident de travail, ce sont des indemnités journalières qui vont venir compléter les revenus de l’assuré et de son foyer. Enfin, dans le cas d’un décès, c’est généralement le versement d’un capital qui est versé aux ayants droits.
Le montant des garanties pour une assurance prévoyance est calculé d’après les revenus de l’assuré, et c’est aussi le cas des cotisations. De ce fait, plus le salarié à un salaire important, plus les cotisations seront élevées, et le niveau de garantie également.
Qui peut souscrire un contrat de prévoyance ?
L’assurance prévoyance s’adresse à tous ceux qui perçoivent un salaire, mais également aux travailleurs non-salariés au titre de la loi Madelin. Parfois, les salariés bénéficient directement d’un contrat collectif au sein de leur compagnie. Si ce n’est pas le cas, alors il faut souscrire une prévoyance individuelle.
On peut commencer à cotiser pour une assurance prévoyance à partir de 18 ans, et la plupart des assureurs fixent un âge maximum de souscription, entre 60 et 70 ans. À partir de cet âge là, les primes de cotisation sont bien plus élevées, et il n’y a finalement plus beaucoup d’intérêt à prendre ce type d’assurance lorsqu’on est à la retraite.
Comment souscrire ?
Pour adhérer à un contrat prévoyance, vous allez devoir répondre à un questionnaire médical. Plus le niveau des garanties que vous souhaitez est élevé, plus le questionnaire médical risque d’être long, avec des analyses et l’avis d’un médecin sur votre état de santé. À la suite de ces quelques étapes, l’ensemble des documents sont analysés par un médecin conseil des assurances.
Quand l’état de santé est bon, les cotisations restent basses, et elles augmentent si le médecin détecte un risque particulier, avec notamment la présence d’une hypertension artérielle, d’un taux de cholestérol élevé ou encore de diabète, etc.
Si l’assureur estime que votre état de santé présente des risques importants, alors il peut tout simplement décider de refuser votre souscription. Il faudra alors vous tourner vers des assureurs spécialistes en risques « aggravés », pour trouver un contrat compatible à votre situation. Lors de la signature du contrat, votre assureur peut prévoir une majoration des cotisations selon la progression de votre état de santé.
Combien ça coûte ?
Le coût d’une assurance prévoyance va beaucoup varier selon le profil de l’assuré. Ce sont surtout l’âge et le niveau de revenus, qui vont établir les caractéristiques du contrat. Plus le salaire est important, plus les cotisations le seront également, afin de compléter une perte de revenus conséquente dans le cas d’un gros salaire.
Au moment de réaliser un devis, il faut prendre en compte les différents niveaux de garantie, et moduler les franchises, pour s’assurer contre les risques qu’on craint le plus, tout en ayant des cotisations abordables chaque mois.